Un Seguro de Gastos Médicos significa Protección, Seguridad y Tranquilidad ante enfermedades y/o accidentes inesperados que pueden causarnos pérdidas económicas catastróficas.

Por diversos motivos, ahora es más factible y probable padecer una enfermedad grave, sufrir un accidente o incluso ser víctima de la delincuencia, exponiéndonos a perder nuestros trabajos e incluso comprometer el futuro de nuestras familias.

Los costos de los servicios médicos, hospitalizaciones, medicamentos, procedimientos y honorarios profesionales aumentan año con año inexorablemente, limitando cada vez más el acceso a la Salud y forzando el uso de los servicios públicos que por demás sabemos de sus deficiencias, carencias y peligros.

Las personas con capacidad económica pueden contratar Seguros Médicos Individuales, que le permiten acceder a sumas aseguradas más elevadas, así como mayores beneficios.

Las personas que no cuentan con dicha capacidad económica, pero que trabajan en relación de dependencia, pueden acceder a un Seguro Colectivo de Gastos Médicos (mayor o igual a 25 personas) o incluso un Mini Grupo de Gastos Médicos (de 5 a 24 personas), permitiendo que más personas puedan acceder a un Seguro Médico y a la vez protege al empleador en su centro de trabajo.

La principal ventaja de dichas opciones son los costos más bajos y accesibles para asegurar a toda la familia (Conyugues e hijos). Son medianamente iguales a las pólizas de seguros médicos individuales y tienen las mismas características que éstas, es decir tiene Máximos Vitalicios, copagos, deducibles, coaseguros, pre-existencias, etc.

Son los empleadores quienes deben solicitar este tipo de Seguro Colectivo o Mini grupos para sus empleados, ya que no existe obligatoriedad para que lo haga.
Ya sea que el costo sea sufragado total o parcialmente por el empleado y/o empleador, la contratación de un seguro médico colectivo empresarial le brindará tranquilidad y seguridad a la familia asegurada, así como al empleador.

Ahora, los costos dependen mucho de la actividad de la empresa y/o empleado, por lo que para diseñar el plan de seguros correspondiente, será necesario presentar un listado general de los futuros asegurados (nombre del empleado, fecha de nacimiento, puesto dentro de la empresa, número de dependientes y enfermedades pre-existentes).

Si la empresa ya cuenta con un seguro médico colectivo y/o mini grupo, también se deberá presentar un listado de la siniestralidad (reclamos incurridos) de los últimos 3 años como mínimo, en forma detallada. Cabe hacer la aclaración que todas las aseguradoras guardan un record general de las empresas aseguradas, con su porcentaje de siniestralidad global (no detallada), para evitar la manipulación de información y resguardar los resultados técnicos de los planes, permitiendo mantener los costos bajos y controlados.

Si tu empresa no tiene un seguro colectivo, habla con las personas encargadas y permítenos presentarles las opciones a las que tienen acceso. Si ya cuentan con un seguro colectivo, permítenos asesorarte en la administración del mismo o en la presentación de otros planes con mayor cobertura y/o costos más bajos.

De cualquier forma, estamos para servirte en cualquier duda, consulta o información adicional que necesites.

Cordialmente,

Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.com.gt

I DAÑOS PROPIOS
a Vuelcos Accidentales y Colisiones
b Otros Daños incluyendo Robo Total

II RESPONSABILIDAD CIVIL
a Daños Materiales
b Lesiones Corporales

III LESIONES A LOS OCUPANTES DEL VEHÍCULO ASEGURADO
a Gastos Médicos
b Accidentes Personales

Existen 2 tipos de contratos autorizados por la Superintendencia de Bancos: a) EL CONTRATO DE RIESGOS NOMBRADOS y b) EL CONTRATO TODO RIESGO.

EL CONTRATO DE RIESGOS NOMBRADOS, es el que manejan todas las aseguradoras (Menos Seguros G&T). Su definición es simple: Cubre 33 Riesgos Específicamente Nombrados y cuenta con 37 exclusiones.

Riesgos Nombrados

1 Vuelcos Accidentales
2 Colisiones
3 Rotura de Cristales
4 Impacto de Proyectiles
5 Derrumbe de Carreteras
6 Caída de naves aéreas o de partes de las mismas
7 Incendio
8 Rayo
9 Robo Total
10 Hurto Total
11 Viento Tempestuoso
12 Tornado
13 Ciclón
14 Tifón
15 Granizo
16 Inundación
17 Gastos de Traslado de vehículo asegurado
18 Varadura vehículo transportador
19 Hundimiento vehículo transportador
20 Incendio vehículo transportador
21 Colisión vehículo transportador
22 Vuelco vehículo transportador
23 Descarrilamiento vehículo transportador
24 Avería Gruesa
25 Gastos de Salvamento
26 Explosión
27 Motín
28 Huelgas
29 Alborotos Populares
30 Daño Malicioso
31 Temblor
32 Erupción Volcánica
33 Terremoto

Exclusiones:

PARA TODA LA PÓLIZA
1 Carreras o Enseñanza
2 Remolcar o Arrastrar
3 Conductores menores de 25 años de edad
4 Carencia de Licencia
5 Embriaguez
6 Fuga del Conductor
7 Sobrecargo o Esfuerzo Excesivo
8 Daño Intencional
9 Incautación
10 Guerra y Revolución
11 Riesgos Nucleares
12 Transporte de Explosivos y Otros

PARA SECCIÓN Iab
13 Desgaste y Descompostura
14 Conducción fuera de carreteras o caminos
15 Pérdida Indirecta
16 Negación de Beneficios a Depositarios
17 Equipo Especial
18 Motín, Huelgas y/o Alborotos populares, Explosión y Daño Malicioso

PARA SECCIÓN Ia
19 Otros Daños

PARA SECCIÓN Ib
20 Vuelcos Accidentales y Colisiones
21 Fraudes al Asegurado
22 Robo Parcial

PARA SECCIÓN IIab
23 Ocupantes y bienes en el vehículo descrito
24 Establecimientos relacionados con vehículos
25 Responsabilidad Penal o Criminal
26 Pérdida Consecuencial

PARA SECCIÓN IIa
27 Bienes propios bajo responsabilidad del asegurado

PARA SECCIÓN IIb
28 Empleados del Asegurado
29 Obligación Laboral
30 Relación Familiar
31 Muerte o Lesiones Corporales al Asegurado
32 Empleados de un mismo patrono

PARA SECCIÓN IIab y IIIab
33 Responsabilidad Asumida

PARA SECCIÓN IIIab
34 Lugares no destinados para el transporte de personas
35 Aparatos de Prótesis

PARA SECCIÓN IIIa
36 Asistencia médica sin remuneración

PARA SECCIÓN IIIb
37 Defectos Corporales

EL CONTRATO TODO RIESGO, es exclusivo de Seguros G&T, vigente desde el año 2,002. Su definición todavía es mas simple: Cubre TODO lo que no se encuentre dentro de sus 13 exclusiones. Este contrato es mucho mas amplio que el de Riesgos Nombrados.

Exclusiones:

1 Dolo o mala fé del asegurado y/o sus empleados
2 Carencia de licencia adecuada o expiración
3 Desgaste y descompostura
4 Pérdida indirecta o consecuencial
5 Fraudes al Asegurado
6 Establecimientos relacionados con vehículos
7 Responsabilidad Penal o Criminal
8 Estado de ebriedad
9 Bienes propios o bajo responsabilidad del Asegurado y relación familiar
10 Obligación Laboral
11 Incautación, guerra, revolución, riesgos nucleares y terrorismo
12 Conductores menores de 21 años
13 Hurto o Robo Parcial

Adicionalmente a las coberturas detalladas, tanto para la póliza de Riesgos Nombrados como en la póliza Todo Riesgo, las Aseguradoras ofrecen una serie de beneficios, tales como:

Grúa por accidente
Asesoría Legal
Rehabilitación Automática de suma asegurada
Asistencia en el Camino
Rotura de Cristales
Deducible Cero con tercero responsable
Muerte accidental del piloto
Avería Mecánica
Fianza de Encarcelación
Servicio Funerario Piloto
Beneficio 30 minutos o Q.100.00 menos de Deducible por cada minuto de atraso
Pago lugar accidente hasta Q.5,000.00
Exoneración Timbres utilizando la Red de Talleres de la Aseguradora
Disminución Tiempo de espera para pago Robo Total
Conductores mayores de 21 años
Conductores mayores de 18 años
Conductores mayores de 16 años
Arrendamiento de vehículo Robo Total
Arrendamiento de vehículo Pérdidas Parciales
Daños en Predios de la Policía
Descuento Deducible Daños utilizando la Red
Valor Pactado vehículos nuevos de agencia
Muerte por agresión
Extensión de Licencia Vencida
Deducible de Daños si aparece vehículo Robado
Extensión Territorial Belice, Chiapas y Quintana Roo
Cobertura Asegurado como Ciclista o Peatón
Caída de Arboles
Descuento por Buena Siniestralidad

Estos beneficios son textos que no requieren autorización de la Superintendencia de Bancos, por lo que cada aseguradora tiene un texto diferente, aunque el titulo del beneficio sea el mismo. Asimismo, no todas las aseguradoras ofrecen todos los beneficios aquí detallados.

Es por ello que el corredor o agente de seguros debe conocer a fondo cada texto que el mercado ofrece, para alertar a los clientes sobre los pros y contras de cada opción.

Mas adelante, escribiremos sobre las diferencias en los beneficios, pero por esta vez concluimos que el contrato TODO RIESGO que ofrece Seguros G&T en forma exclusiva, es el mas amplio de Centroamérica.

No se trata de precio, sino de contratar un seguro que funcione cuando uno lo necesita. Si necesitas asesoría para contratar tu seguro de automóviles, deseas comparar tu seguro con otras opciones o tienes alguna duda, no dudes en comunicarte con nosotros.

Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.com.gt

El seguro es una forma de ahorro de dinero con el fin de proveer seguridad financiera en el caso de un evento inesperado. Los 2 principales riesgos que se deben contemplar son: a) MUERTE PREMATURA y b) AHORRO PARA RETIRO U OTRO OBJETIVO ESPECIFICO.

a) MUERTE PREMATURA: En caso de muerte prematura, el seguro de vida provee una forma de asegurar dinero para familias, negocios, u otras organizaciones que dependan de los servicios o fortaleza financiera del asegurado. En caso de protección de bienes, el seguro de vida provee liquidez para pagar impuestos y otros costos relacionados. El beneficio por muerte de un seguro de vida se puede usar para reemplazar ingresos o servicios. También puede ayudar a preservar riquezas.

b) AHORRO PARA RETIRO: Los seguros de Vida con Valores Efectivos también representan una forma de crear ahorros diferidos. El Valor Efectivo se usa normalmente para respaldar el costo a largo plazo de la protección del Seguro de Vida. Si se pagan suficientes primas, el Valor Efectivo se puede utilizar posteriormente para suplementar una jubilación o para cubrir gastos educacionales. Con el fin de tomar ventaja de estas opciones, usted debe mantener su póliza por un mínimo de quince años para poder tomar ventaja del crecimiento diferido.

El propósito clave de esta guía es ayudarle a entender el balance entre los elementos de protección y ahorros en el seguro de vida. Esta información el ayudara a seleccionar una póliza y opciones de póliza que satisfagan sus necesidades. También le ayudará a ajustar la póliza de acuerdo a los cambios en sus metas y futuras condiciones económicas.

Es de suma importancia entender que un Seguro de Vida Universal (o con ahorro como se conoce también), cuenta con varios conceptos que se deben tomar en cuenta a la hora de contratar uno:

a) Suma Asegurada
b) Tabla de Mortandad
c) Prima Anual
d) Valor Efectivo o Ahorro
e) Intereses
f) Aseguradora
g) Retiros y/o Valor de Rescate
h) Prestamos
i) Tipos de Seguros de Vida
j) Asesoría
k) Evaluación de Riesgo

Suma Asegurada

La Suma Asegurada necesaria, se determina en cada caso particular, tomando en cuenta factores financieros a corto, mediano y largo plazo (Deudas, Hipotecas, Educación de los hijos, Pago de Acciones, etc.). No es recomendable contratar una suma asegurada más alta que la necesaria para cubrir estos factores, ya que mientras más grande sea, mas alto será el costo del seguro y por ende, será más difícil que los Valores Efectivos crezcan.

También es recomendable revisar la suma asegurada cada cierto tiempo, ya que la exposición a riesgo puede aumentar o disminuir según sea el caso, por lo que se puede ajustar en cualquier momento, afectando directamente la prima anual a pagar.

Tabla de Mortandad

La tabla de mortalidad constituye una herramienta estadística relativamente compleja que resume la experiencia de mortalidad de una población. Aunque tiene un campo de aplicaciones relativamente variado, sirve fundamentalmente para analizar la mortalidad y, más concretamente, para calcular el tiempo promedio de vida restante o esperanza de vida.
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Es utilizada por las Aseguradoras, para determinar los cálculos actuariales necesarios que permitan establecer una tarifa adecuada, tomando en cuenta variables como:

a) Sexo
b) Edad
c) Fuma o no
d) Actividad Principal
e) Profesión
f) Historial de Salud
g) Etc.

En base a esta información se determina un costo neto del seguro de vida (sin ahorro), el cual incrementará conforme el tiempo de vida del asegurado.

Prima Anual:

En un seguro de Vida Universal (o con Ahorro como también se le conoce), la prima anual está compuesta de varios factores:
• Costo neto del Seguro de Vida
• Cargos Administrativos
• Recargos de primas
• Capital a ahorrar

Valor Efectivo o Ahorro:

No es más que el producto generado entre el Capital a ahorrar y los Intereses aplicados, los cuales se capitalizan año con año para que dicho valor crezca en el tiempo. A dicho ahorro se le conoce también como VALOR EFECTIVO.

El propósito a largo plazo del Valor Efectivo es que genere un interés mayor al costo neto del Seguro de Vida. Cuando esa premisa se cumpla, es cuando el Asegurado puede dejar de pagar su seguro, pues el capital acumulado podrá pagar el costo del seguro de vida y continuará creciendo con los intereses.

Intereses:

Las aseguradoras utilizan el Capital de ahorro de todas sus pólizas de seguro de vida, para invertirlo y multiplicarlo. De esta cuenta, otorgan un interés anual sobre el capital de cada póliza, el cual puede variar según las condiciones del mercado lo dicten, así como las correctas decisiones que la Aseguradora tome con relación a sus inversiones.

Los Intereses no son garantizados, por lo que cualquier proyección a futuro es solo un ejemplo según las condiciones de intereses actuales. Es por ello que muchas veces las proyecciones iníciales pudieron indicar que el seguro se pagaría por 15 años y al transcurrir ese tiempo todavía sea necesario pagar un tiempo más, para cumplir con el propósito a largo plazo de la póliza con relación a los Valores Efectivos en el tiempo.

Aseguradora:

Es importante también analizar la aseguradora que respalda los Seguros de Vida, tomando en cuenta su solidez, solvencia, respaldo, capacidad e incluso su política de inversiones, ya que de ello depende el buen uso de los recursos, las tasas de interés ofrecidas y la capacidad financiera para cumplir con sus obligaciones contractuales.

Retiros y/o Valor de Rescate:

Es el monto máximo a retirar del ahorro del Seguro de Vida. No hay valor de rescate durante los primeros 5 años de vigencia de la póliza. A partir del 6to. Año, se podrá retirar de la póliza el Valor de Rescate, pero no será el 100% del Valor Efectivo, sino hasta después de cumplido el tiempo de la proyección original.

Esto se hace con el afán que no se retire el capital ganado de la póliza, pues afectaría drásticamente la evolución de la proyección. Es por ello que se prefiere mejor solicitar un préstamo sobre el Valor Efectivo, lo cual no disminuirá el capital ni los intereses y permitirá darle consecución a la proyección original.

Prestamos

Sobre los Valores Efectivos de la póliza, es posible solicitar un préstamo, el cual no afecta el Valor Efectivo como tal, ni la generación de los intereses correspondientes. Utiliza tasas de interés más bajos que el mercado y por estar garantizados por los Valores en Efectivo, son desembolsados rápidamente.
Tipos de Seguros de Vida Universal

1. CRECIENTE: Es aquel que mantiene la suma asegurada todo el tiempo y en caso de fallecimiento del asegurado, pagará a sus beneficiarios dicha suma asegurada MAS EL VALOR EFECTIVO AHORRADO. En este esquema el seguro es más caro, ya que el costo del seguro de vida se incrementa año con año.

2. DECRECIENTE: Es aquel que disminuye la suma asegurada en el mismo valor que el Valor Efectivo Ahorrado, con el fin de disminuir también el costo anual del seguro de vida. En caso de fallecimiento del asegurado, la aseguradora pagará a sus beneficiarios la suma asegurada mas el valor efectivo ahorrado, cuyo monto debe ser exactamente LA SUMA ASEGURADA CONTRATADA ORIGINALMENTE. Este esquema es más barato y resulta mejor para personas que lo utilizarán como jubilación, ya que al disminuir la suma asegurada y pagar menos costo de seguro de vida, incrementan el ahorro y generan más intereses.

Asesoría

Usted debe seleccionar un agente que le ayude a ajustar sus planes para sus necesidades presentes y futuras. Él o ella deben proporcionarle una ilustración de una póliza. Sin embargo, las cifras a largo plazo variaran drásticamente dependiendo de los escenarios y condiciones en el mercado. En vez de enfocarse en cifras específicas a largo plazo, usted debe enfocarse en cómo funciona la póliza.

A largo plazo, el desempeño actual se determinará por la fortaleza financiera de la compañía de seguros de vida en manejar los costos y el crecimiento de los valores efectivos de la póliza. Usted puede obtener información financiera de la compañía que usted esté considerando.

Evaluación de Riesgo – Categorías de Costo

La mayoría de las pólizas varían sus costos según estos mismos factores. Además, la compañía normalmente evaluará, dentro de ciertos límites, su salud, ocupación y estilo de vida para así asignarle a usted una categoría de riesgo. Este proceso es lo que se conoce como Evaluación de Riesgos. Algunas personas califican bajo categoría Preferencial, que es la categoría que tiene costos más bajos. Otros pudieran ser calificados con riesgos más altos que el estándar.

Usted necesitará saber qué categoría de riesgo le será asignada al adquirir una póliza. Si una compañía aseguradora le asigna una mejor categoría que la otra, entonces será mejor para usted. Sin embargo, usted debe también considerar otros factores. Aquellas compañía que asignen categorías de riesgos liberales con costos más bajos, quizás tengan más presión en mantener los costos en comparación con aquellas compañías con evaluación de riesgos más conservativa.

Concédanos una cita, para estudiar su caso particular y diseñarle un plan acorde a sus necesidades y presupuesto.

Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.com.gt

En Guatemala no existe un ente valuador de vehículos como en otros países. En Estados Unidos por ejemplo, existen 2 principales fuentes para determinar el valor Comercial o de Garantía para cualquier tipo de vehículo: www.kbb.com (Libro Azul) o www.nadaguide.com , del cual se basan las aseguradoras, tanto para asegurar como para pagar reclamos de pérdidas totales. Los valores de los vehículos son revisados mensualmente y manejan muchos parámetros de valuación, tales como:

1. Marca, Tipo, Modelo, Año
2. Millaje recorrido
3. Equipo Especial (Adicional al de agencia) con que cuenta
4. Accidentes reportados y Multas de tránsito

Debido a que en Guatemala no contamos con una herramienta como esta, es importante comprender lo que todas las pólizas de seguros establecen para valuar un vehículo:

1. La Suma asegurada: Si la suma asegurada es menor al valor de reposición o de mercado del vehículo, esta será la máxima responsabilidad de la compañía.
2. Valor Real en Efectivo del vehículo, en el momento de Ocurrir el siniestro.
3. Reponer el vehículo por otro de la misma MARCA, TIPO, MODELO Y AÑO. Hay que tomar nota que en este punto no menciona “USO”, ya que el mismo es subjetivo y no hay forma de comprobarlo en una pérdida total.

En todos los casos, la aseguradora tomará el valor que resulte menor. Es por ello que, antes de asegurar un vehículo o renovar una póliza, se debe tomar en cuenta estos 3 parámetros para establecer la suma asegurada correcta.

Cabe hacer la aclaración que en la póliza TODO RIESGO, exclusiva de Seguros G&T, establece el Valor en efectivo de mercado de la siguiente forma: “El Valor del vehículo al momento de ocurrir el siniestro considerando la depreciación por uso, o de lo que costaría reponer el vehículo con otro de la misma marca, tipo, USO, modelo y año”.

Al momento de asegurar un vehículo, la suma asegurada debe representar el “Valor de mercado o reposición del vehículo” al cual hay que adicionarle el valor de TODO EL EQUIPO ESPECIAL que no viene dentro del modelo de agencia (Vidrios Polarizados, Cola de Pato, Aros de Magnesio, Equipos de Sonido, Bocinas, etc.). Dicho equipo especial debe estar detallado en un endoso, como aceptación por parte de la compañía.

De la misma forma, en caso de Robo o Pérdida Total, se debe tener el cuidado de verificar que la aseguradora contemple dentro de su liquidación el Equipo Especial, sobre todo cuando ofrecen un pago menor a la suma asegurada.

Para corroborar valores de vehículos en Guatemala, también se pueden utilizar otros procedimientos, tales como:
1. Establecer el valor del mismo vehículo, solo que en el último modelo (2,010 en este caso) y depreciarlo hasta llegar al año del vehículo que se desea valuar. Técnicamente un vehículo se deprecia un 10% solo por el hecho de sacarlo de la Agencia. Adicionalmente, aunque no todos los vehículos se deprecian de la misma forma, se toma como acostumbrado depreciar un promedio de 10% anual por uso. Es por ello que el primer año indican un 20% de depreciación y el resto de años un 10%. Hay algunas aseguradoras que aplican al segundo año un 15% de depreciación, pero dicha política no tiene respaldo técnico.

2. Para vehículos rodados, puede tomarse también como base la valuación en Estados Unidos, proporcionada por www.kbb.com o www.nadaguide.com , tomando en cuenta que dichas valuaciones son en excelente estado y que aparte se debe contemplar los impuestos correspondientes.

3. Directamente cotizar en predios un vehículo igual o muy similar. Incluso, utilizando los anuncios de prensa o los predios virtuales, tales como www.gpautos.net .

Ni el agente o corredor de seguros, ni la aseguradora tiene la obligación de valuar su vehículo, pero existen quienes manejan el término RENOVACIÓN AUTOMÁTICA, estableciendo parámetros de depreciación de vehículos. Lo importante a considerar es que, aunque sean ellos quienes establezcan el valor cada año, este hecho no representa responsabilidad alguna por parte de la aseguradora. Al momento de la pérdida o robo total, procederán a revisar la suma asegurada y si no corresponde al valor de mercado, aplicarán el procedimiento indicado en este documento.

También hay que considerar que pudieron instalarle al vehículo, equipo especial de un año a otro, por lo que renovarla automáticamente y aceptar el valor establecido en la póliza por la aseguradora y/o el agente o corredor de seguros, no debe ser la norma.

En el caso de los vehículos financiados, cuyo préstamo está atado a una póliza de seguros obligatoria, de igual forma se debe exigir la respectiva depreciación anual, ya que hay Bancos que al sacar la proyección de pagos del préstamo a mas de un año, incluyen en la misma el valor de la prima del seguro sin modificación durante todo el financiamiento. El cálculo de la prima es directamente proporcional al valor del vehículo, por lo que, de no disminuir la prima, significa que NO DISMINUYEN LA SUMA ASEGURADA, pero tampoco significa que aceptan esa responsabilidad en caso de pérdida o robo total.

Como ven, los procedimientos son diversos y a veces confusos, por lo que es indispensable contar con un asesor que les oriente sobre cada caso particular, de tal forma que aseguren correctamente sus vehículos y no paguen prima de mas.

Si desean asegurar su vehículo o están por renovarlo, permítannos asesorarles técnica y responsablemente, presentándoles todas las opciones que el mercado de seguros en Guatemala ofrece.

Cordialmente,

Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.com.gt

DEFINICIÓN: La condición pre-existente es aquella que está presente en el ser humano antes del inicio de la vigencia de su seguro médico.

Sin embargo hay dos tipos de condiciones pre-existentes:

PRE-EXISTENCIA CONOCIDA: Existe conciencia de haberla tratado médicamente de alguna forma. Ejemplos: 1) Extirpación del Apéndice tres años antes de adquirir la póliza, 2) Padecimiento de una enfermedad Cardiovascular en la adolescencia, 3) Operaciones menores como extirpación de las adenoideas, amígdalas.

PRE-EXISTENCIA OCULTA O ASINTOMÁTICA: La pre-existencia asintomática, (la más frecuente en el caso de los seguros médicos), es la gran protagonista de las polémicas más encendidas del tema, pues al momento de tomar la póliza, el asegurado desconocía de una enfermedad que ya padecía. Ejemplos: Cáncer, Diabetes, Hipertensión, Lesiones respiratorias, etc.

Hay asegurados que pretenden enjuiciar a las Aseguradoras por no reconocer una condición Pre-existente como el Cáncer de Pulmón, pero al revisar el caso, resulta que tiene menos de un año asegurado y lleva 20 años fumando considerablemente, presentando gastos médicos atribuidos a Tos Crónica desde hace 5 años. Lo importante a entender en este ejemplo, es que SI ES POSIBLE que el asegurado no supiera que tenía Cáncer Pulmonar, pero que el mismo no se desarrolló en meses, sino en años.

Es por ello que todas las pólizas de seguros en Guatemala, cuentan con un período de espera (Llamado período de Pre-existencia), el cual normalmente es de 12 meses, en el cual no se encontrarán cubiertas enfermedades que tengan una evolución posible, mayor a ese tiempo. Enfermedades virales o de evolución corta, estarán cubiertas en este período de tiempo (gripe, diarrea, apendicitis, etc.), pero otras como Gastritis, Presión alta, Cálculos, etc., no procederán sino hasta después de transcurrido el período de pre-existencia.

ENFERMEDAD CONGÉNITA: Toda enfermedad congénita es pre-existente a la póliza por definición. Ninguna compañía de seguros, cubrirá condiciones congénitas. Existen tantas condiciones de este tipo cuantas enfermedades hay. La diferencia radica en que el recién nacido llega con el padecimiento. Dentro de las más observadas están la diabetes, insuficiencias renales, cardiacas, hasta el lupus, el síndrome Down, no dejando pasar por alto las mal formaciones físicas y biológicas.

Hay aseguradoras que otorgan una pequeña suma asegurada para cubrir condiciones congénitas, ya que hay enfermedades que pueden tratarse en poco tiempo y otras que durarán toda la vida.

En INNOVA recomendamos que, al contratar su póliza de Seguro Médico, le adjunte un examen general de salud , el cual podrá ayudar a dejar claro que al momento de solicitar la cobertura, usted y toda su familia gozan de buena salud, esto evita interpretaciones, preguntas y sobretodo le garantizará una eficiente atención al momento de cualquier reclamo.

Si no cuentas con una póliza de Seguro Médico, consúltanos. Manejamos todos los seguros médicos de todas las Aseguradoras en Guatemala, por lo que podemos asesorarte para tomar el plan que mas se ajuste a tus necesidades y presupuesto.

Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.com.gt

Omar Franco, intendente de Recaudación de la SAT, explicó que la decisión de no permitir esa deducción se debe a que esos productos financieros no están legalizados como fondos de pensiones, y las leyes financieras y bancarias del país no los incluyen, por lo que la Superintendencia de Bancos (SB) no los reconoce.

En Guatemala, varias instituciones financieras ponen a disposición de los cuentahabientes depósitos de ahorro a plazos o por medio de valores, que se los consideran como fondo de pensión o se les ofrecen bajo ese concepto explicó, Édgar Barquín, superintendente de Bancos, agregando que esa figura no existe en la legislación bancaria y financiera del país.
“Lo que estas entidades —bancos y financieras— trabajan no son fondos de pensión como tal, sino son inversiones o depósitos con capitalización individual y que son pagables de acuerdo con la forma como se pactaron con el cliente”, indicó el superintendente.

La figura de un fondo de pensión es una cuenta de capitalización que conforma un trabajador —de forma individual o con el apoyo del patrono—, para que por medio de aportes mensuales se logre crear un monto para que, cuando el trabajador lo requiera, pueda recibir un pago mensual que le permita vivir.

Según el concepto de esta clase de fondos debe cumplirse con la creación de reservas técnicas para poder responder a sus afiliados, así como elaborar estudios actuariales.

En Guatemala, agregó Barquín, los fondos de pensión autorizados son como los que maneja la Universidad de San Carlos, Guatel y el Instituto Guatemalteco de Seguridad Social y otros organismos.

De acuerdo con la SAT, ya se procedió a solicitar a los gerentes de cuatro instituciones financieras que ofrecen productos bajo el concepto de fondos de pensión, que deben informar a sus clientes que las colocaciones de recursos que han hecho no serán aceptadas como deducibles del ISR.

Barquín refirió que se creó una comisión interinstitucional para elaborar un anteproyecto de ley en el 2010 y trasladarlo al Congreso, en el 2011, para establecer el marco jurídico que permita los fondos de pensiones, la regulación de inversiones, la reserva técnica, funcionamiento, objetivos y sus alcances.

El superintendente dijo que los análisis indican que estos son una herramienta que se hace necesaria, ya que existe demanda. “Ya lo tienen otros países de Centroamérica, como El Salvador, Honduras y Panamá, solo Guatemala se ha quedado atrás”, indicó.

En el país existen planes y fondos de pensión autorizados mediante acuerdos gubernativos o decretos, entre estos:

• Los planes de la Universidad de San Carlos, del Banco de Guatemala, del Instituto de Previsión Militar, las clases pasivas del Estado o montepío, el Programa de Invalidez, Vejez y Sobrevivencia (IVS) del IGSS.

• Además, el plan de prestaciones del empleado municipal, el plan de la Municipalidad de Guatemala, de Guatel, plan de pensiones de los trabajadores del IGSS y los de algunos colegios profesionales.

• Otros como el plan de Auxilio Póstumo Magisterial y otros institutos de previsión social.

Según los artículos 41 de La Ley de Bancos y Grupos Financieros, y 5 de la Ley de Sociedades Financieras Privadas, no están comprendidos los fondos de pensión como productos autorizados para las instituciones financieras.

Según la firma de Auditoría Chile Monroy, llama la atención que tanto la autoridad tributaria y otros comentarios se han referido al fondo de pensiones, figura ésta que no está contemplada dentro de las deducciones del artículo 37 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta, ya que esta norma legal solamente se refiere a que son deducibles los aportes que se hagan a un plan de pensiones para trabajadores de capitalización individual, la cual es diferente.

Se entiende que los fondos de pensiones son patrimonios sin personalidad jurídica propia y que son creados para cumplir ciertos planes de pensiones que lo integran y están formados por todas las aportaciones de los partícipes más los rendimientos que estos generen. La titularidad de los recursos patrimoniales que integran el fondo de pensiones corresponde a sus partícipes y beneficiarios en función de la cuota o parte que a cada uno le corresponda. Los fondos de pensiones son administrados por una entidad gestora y vigilados bajo la supervisión de una comisión de control.

En cambio el plan de pensiones son un carácter de institución de previsión social privado, voluntario y libre. Son una forma de ahorro a largo plazo que permite al partícipe acumular un ahorro a lo largo de su vida de trabajo, a través de efectuar una serie de aportes a lo largo del tiempo pactado y la persona elige la forma en que quiere percibir su prestación, ya sea disponer la totalidad acumulada en un solo cobro o bien recibir una renta periódica.

Partiendo de las premisas anteriores, somos de la opinión que los fondos de pensiones, aunque estén autorizados por la ley, no son deducibles del régimen del Impuesto Sobre la Renta, porque el artículo 37 no los contempla, en cambio si son deducibles los aportes a los planes de pensiones, ya que estos si están claramente incluidos en el citado artículo, no necesitan de autorización alguna para poder deducirlos ya que la ley no impone ninguna condición para su deducción.

Ante esta situación y debido a la forma en que se manejan los criterios fiscales, es importante que las personas que están realizando aportes, averigüen si es fondo o plan de pensiones y recomendamos que en base al artículo 102 del Código Tributario efectuar la consulta a la Administración Tributaria sobre si situación tributaria concreta, a efecto de obtener de la SAT la opinión al respecto.

Ahora, con los seguros de vida con ahorro no es así, pues están autorizados por la Superintendencia de Bancos para captar los fondos y crear reservas técnicas y matemáticas que garanticen el funcionamiento y recuperación del dinero de los asegurados, asi como elaborar los estudios actuariales correspondientes.

Es por ello que, se vuelven 100% deducibles del Impuesto sobre la Renta y permiten a los asegurados, disminuirlo y hasta eliminarlo.

Utilizándolo como instrumento de inversión, genera aproximadamente un 5% de interés en Dólares, el cual es mucho más alto que cualquier interés ofrecido en los Bancos del sistema.

Asimismo, se pueden solicitar préstamos sobre los valores de rescate, que no son Renta Imponible, siempre y cuando se pague y mantenga vigente el seguro, lo cual también es una excelente herramienta para crear un fondo revolvente.

Hay muchas más ventajas y beneficios en un Seguro de Vida con ahorro, las cuales nos encantaría explicarte detalladamente, pero si tienes actualmente un Fondo de Pensiones el algún banco del sistema, es tiempo de rescatar lo ahorrado e invertirlo donde genera mayor interés, puedes deducirlo del ISR y adicionalmente obtienes protección de un Seguro de Vida.

Llámanos y con gusto te visitaremos.

Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.com.gt

Todos los agentes económicos, incluyendo las organizaciones empresariales, están sometidos a diversos tipos de riesgo. Algunos (llamados riesgos endógenos) son generados por la propia actividad. Otros (llamados riesgos exógenos) son generados por actividades ajenas o por el azar.

El análisis de riesgos corresponde al estudio de los eventos que tienen efectos sobre la actividad de la empresa y la administración de riesgos a la aplicación de estrategias para evitar o reducir los costes generados por los riesgos.

El análisis y la administración de riesgos incluye por tanto la investigación e identificación de las fuentes de riesgo, la estimación de su probabilidad y evaluación de sus efectos, la planificación de estrategias y procedimientos de control de riesgos, la aplicación optimizadora de esas estrategias en presencia de incertidumbre. El diccionario de la Real Academia Española, define la palabra RIESGO como: Contingencia o proximidad de un daño.

En Guatemala, son pocas las personas que pueden efectuar un análisis y administración de riesgos bajo este concepto. Quienes han tomado dicho servicio como Plus para sus clientes, han sido algunos corredores de seguros, pues son complementarios uno del otro.

Las medidas de seguridad preventiva resultantes del análisis y administración de riesgos, eliminan o disminuyen la exposición de los mismos, permitiendo suscribir pólizas de seguros mas completas, con primas y deducibles mas bajos.

A los clientes no les conviene un siniestro, aunque cuenten con una póliza de seguro que ampare dicha pérdida, ya que de todas formas participarán con el Deducible, Timbres Fiscales, Depreciaciones por uso o mejoras tecnológicas, Infraseguro, etc., no recuperando el 100% de su pérdida y sin tomar en cuenta las pérdidas consecuenciales de mercado, oportunidad, etc.

Es por ello que, efectuar un análisis de riesgos en tiempo permite tomar accciones preventivas, para disminuir o evitar una pérdida económica innecesaria.

La persona encargada de dicho análisis y administración de riesgos, debe tomar en cuenta (entre otros) Tipos de Construcción, Verificar si la energía está entubada o no, planificación de revisión de laminas y canales pluviales, Medidas de seguridad contra Incendio (Extintores, Hidrantes, Detectores de humo, etc.), Medidas de seguridad contra Robo (Alarmas, Guardias, Patrullaje, Sensores de Movimiento, Magnetos en Puertas, Circuito Cerrado, Garitas, Candados Especiales, Horarios de atención), etc.

Innova se ha caracterizado por efectuar dichos análisis y administración de riesgos a todas las empresas aseguradas, permitiendoles ver su exposición actual y diseñar un plan de acción tendiente a eliminar o disminuir sus riesgos, dandoles seguimiento a las recomendaciones planteadas y verificar la implementación de las medidas de seguridad preventiva correspondientes. De esta cuenta, los planes de seguros contratados permiten cubrir la expsición real resultante, en forma técnica, necesaria y responsable, disminuyendo los costos y los deducibles a la minima expresión posible.

Luis Roberto Tobar
Presidente
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Los padres del niño pequeño, se limitaban a regañarlo, indicandole que se defendiera. Asimismo, lo curaban con paños de agua tibia, curitas y medicina casera. Nunca fueron al colegio a exigir que cuidaran a su hijo y mucho menos enfrentaron al niño grande o a sus padres, porque creían que por su influencia sería imposible lograr algo.

Con el pasar del tiempo, el niño pequeño murió por tanto golpe recibido y sus padres desconsolados, sintiendose impotentes, no hicieron nada, ya que tenían miedo que la familia del niño grande, por la influencia que tenían, la agarraran contra sus demás hijos.

No tardó el niño grande en empezar a golpear al otro hijo, ya que se creía immune a cualquier represalia…… y la historia se repite.

Nuestros Rios y Lagos son como los hijos pequeños de la historia. Nosotros somos los padres que NO HACEMOS NADA, mas que ponerle paños tibios, curitas y medicina casera, pero NO ESTAMOS DISPUESTOS A ATACAR EL PROBLEMA.

Si nadie (autoridades o nosotros) evita que las grandes FABRICAS sigan contaminando, o inlcuso LAS MUNICIPALIDADES no toman acciones para instalar plantas de tratamiento de aguas y/o de reciclaje de basura, seguiremos golpeando nuestros recursos naturales y POR CONCLUSIÓN LÓGICA, MORIRAN.

Todos nos sentimos frustrados, tristes y hasta molestos, al ver nuestros Lagos de Amatitlán, Atitlán, Izabal o Petén Itzá (entre muchos mas), pero nos quedamos inertes ante la situación. Si tan solo cada Guatemalteco sembrara un arbol al mes, tendríamos mas de 140 millones de arboles sembrados en un año. Si utilizaras la mitad de agua para lavarte los dientes, ahorraríamos millones de galones de agua al año. Si te tardaras solo 10 minutos al día bañandote, no solo ahorraríamos otro montón de agua, sino de luz. Talvés para una persona común parece poco, pero con estas pequeñas acciones, los resultados son enormes.

Que harás tu por Guatemala? Estas dispuesto a poner de tu parte? No creas que eres ajeno al problema y mucho menos te sientas libre de responsabilidad por darle click a los grupos sociales de apoyo a los lagos, o por reenviar un correo electrónico, que de nada sirve. Son acciones y no palabras. Son denuncias y exigencias claras a las autoridades. Si ves a alguien contaminando nuestros Rios o Lagos, tienes la RESPONSABILIDAD de hacer algo.

Dios ha bendecido mucho nuestro país, pero lo dejó en nuestras manos, para que con nuestras acciones, lo rescatemos de ser un desierto muerto, sin vida, en unos pocos años.

ACEPTAS EL RETO??

Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.es.tl

También indica que el asegurado cede a la aseguradora su derecho de exigir el resarcimiento del daño al culpable, por la misma cantidad QUE LE PAGUE. De esta cuenta, al pagar el deducible en las cajas de la aseguradora, ésta emitiría un cheque por el TOTAL de la pérdida, recibiendo el derecho de exigir el 100% de la pérdida al culpable.

Como en la practica lo que hacen es “descontar” el deducible de la liquidación, el asegurado todavía tiene derecho de exigirle al culpable el equivalente al Deducible, pues el mismo no le fue pagado por la compañía de seguros.

Muchas veces, los asegurados lograron conseguir que el culpable les pagara el deducible y las aseguradoras no lograron que les pagaran el resto de la pérdida (que obviamente es la mayor parte). Aparte, si la aseguradora lograba recuperar el 100% de la pérdida (incluyendo el deducible) tiene la obligación de devolverle el deducible al asegurado, lo cual rara vez hacían.

Por todo lo anterior, hace unos 12 años, diseñaron el beneficio denominado “DEDUCIBLE CERO”, por medio del cual, si existe un culpable responsable que firme un compromiso de pago ante el ajustador de emergencias en el lugar del accidente, no le aplicarían el deducible al asegurado, siempre y cuando:

1. El asegurado no tenga la culpa del accidente.
2. Exista un culpable responsable que FIRME un compromiso de pago ante el ajustador de emergencias.
3. La póliza se encuentre totalmente vigente y al día.
4. Que el daño sobrepase el deducible de la póliza.
5. Que sea un seguro Completo (No solo contra daños a terceros).

Es importante dejar la constancia, no solo del beneficio existente, sino de las razones por las cuales fue creado, para que el entendimiento del mismo sea completo y correcto.

Si tienes alguna duda, contactanos y con gusto te asesoraremos.

Cordialmente,

Luis Roberto Tobar
Presidente
Innova Seguros
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Es en este momento donde se vuelve importante entender primero, lo que significa encontrarse en estado de ebriedad. El alcohól no afecta a todas las personas por igual. Algunas personas pueden ingerir mas alcohól que otras, sin que ésto menoscabe sus capacidades fisicas y mentales. Eso es porque su metabolismo elimina mas rapido el alcohól de su organismo. En cambio, hay personas que con un poco de alcohól, pierden la capacidad para conducir.

Es por ello que la ebriedad depende del nivel de alcohól que se encuentra en la sangre, el cual todavía el organismo no ha eliminado.

El control o test de alcoholemia mide la concentración de alcohol en sangre. Se obtiene por medio de un porcentaje de la masa, la masa por el volumen o una combinación. Por ejemplo, un nivel de 0,2 % de alcohol en sangre significa 0,2 g de alcohol por cada 100 mL de sangre.

Según estudios realizados por el Patronato Antialcohólico y la Secretaria Ejecutiva de la Vicepresidencia de la Republica de Guatemala, señalan que: “en promedio los guatemaltecos se inician en el consumo de licor, a la edad de los 15 años. También mencionan que de cada 100 guatemaltecos, 66 consumen licor. En promedio, un individuo ingiere 64.75 litros de bebidas alcohólicas al año”.

En la Grafica por edad del Conductor, de la Policia Municipal de Transito, se puede observar los porcentajes de consumo de alcohol por edad:

16 a 19 años 2.13%
20 a 23 años 13.74%
24 a 26 años 16.49%
27 a 30 años 21.08%
31 a 34 años 8.98%
35 a 38 años 10.17%
39 a 42 años 8.44%
43 a 46 años 8.61%
47 a 50 años 5.13%
50 años o mas 5.25%

La Policía Municipal de Transito señala que “el 30% de los pilotos detenidos por conducir bajo efectos del alcohol son menores de 25 años”, y hacen la aclaración: “estos datos no se refieren al alcoholismo si no al consumo excesivo de alcohol”. Pruebas de alcoholemia (octubre, 2004) realizadas a un total de 1,091 automovilistas reportaron la “alta incidencia de casos positivos por conducir en estado de embriaguez”.

Tabla de Alcoholemia:

0.0 – 0.5 Grados
Estado Mental: Leve Alegría
Conducta: Apropiada
Movimiento/Percepción Lento y Torpe

0.5 – 1.0 Grados
Estado Mental Leve Alegría y menor concentración
Conducta: Desinhibición social
Movimiento/Percepción Más lento y torpe. Menor campo visual.

1.0-1.5 Grados
Estado Mental Emociones inestables. Confusión
Conducta Descontrol, agresivo
Movimiento/Percepción Lengua y andar torpes. Visión doble

1.5-2.0 Grados
Estado Mental Incoherente, tristeza y rabia
Conducta Mayor descontrol, mareo y vómitos
Movimiento/Percepción Dificultad al hablar y caminar

2.0-3.0 Grados
Estado Mental Apenas consciente
Conducta Apático e inerte
Movimiento/Percepción Incapacidad de hablar y caminar

3.0-4.0 Grados
Estado Mental Coma
Conducta Ausente
Movimiento/Percepción Ausencia de reflejos y sensibilidad

4.0-5.0 Grados
Estado Mental Muerte
Conducta Parálisis respiratoria

Se considera incapacitado para conducir, cualquier persona que registre en la Sangre 0.5 grados de alcohól en adelante.

En Guatemala exiten 2 tipos de contratos de seguros para automóviles. El tradicional RIESGOS NOMBRADOS que manejan todas las aseguradoras y la póliza TODO RIESGO, exclusiva de Seguros G&T.

En las pólizas de Riesgos Nombrados, la ebriedad está excluida de forma tajante, mientras que en la póliza Todo Riesgo, indica que la exclusión será efectiva solo si la dictamina un Juez Competente.

Es por todo lo anterior que el consejo “SI BEBES, NO MANEJES” es tan importante, ya que no solo pondrás en riesgo tu vida y la de tus acompañantes, sino ocasionarás pérdidas económicas innecesarias, las cuales no podrás reclamar a ninguna póliza de seguros.

Si necesitas ampliar la información, comunicate con nosotros.

Luis Roberto Tobar
Presidente
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